営業職がiDeCoの次にNISAを始めた話｜
SBI証券・オルカン＋個別株の実体験
iDeCoを始めたあと、「次はNISAもやったほうがいいのかな」と気になっている方、いませんか。私もそうでした。「なんとなく似たもの同士かな」と思っていたのですが、実際に両方使ってみると、目的がまったく違うことがわかりました。この記事では、iDeCoとNISAを両方運用している営業職の実体験をもとに、使い分けの考え方と始め方を正直に書きます。
Before / After｜NISAを始めて何が変わったか
| 項目 | Before（NISA前） | After（NISA後） |
|---|---|---|
| 資産形成の目的 | 老後だけ（iDeCoのみ） | 老後＋中期（15年後）に分かれた |
| 個別株 | なし | 株主優待・配当目当てで保有 |
| 証券口座 | 楽天証券のみ | 楽天（iDeCo）＋SBI（NISA）の2本立て |
| 投資への関心 | 漠然と積立しているだけ | 業界研究が投資視点と重なって面白くなった |
iDeCoとNISAの違い｜実際に両方やってわかったこと
一番の違いは「引き出せるかどうか」
制度の説明を読むと難しく感じますが、私が両方使って一番実感した違いはシンプルです。
- iDeCo：60歳まで基本的に引き出せない。老後専用の「鍵付き貯金箱」
- NISA：いつでも引き出せる。使いたいときに使える「普通の投資口座」
iDeCoは「老後まで触らない覚悟のお金」を入れるもので、NISAは「将来使う予定があるお金」を置いておく場所、という感覚で使い分けています。
節税の仕組みの違い
| 項目 | iDeCo | 新NISA |
|---|---|---|
| 拠出時 | 全額所得控除（節税効果◎） | 控除なし |
| 運用中 | 運用益が非課税 | 運用益が非課税 |
| 受取時 | 退職所得控除・公的年金控除が使える | 非課税のまま引き出せる |
iDeCoは「今の税金を減らしたい」人向け、NISAは「将来の利益を非課税にしたい」人向け、と整理すると頭に入りやすいです。
私の使い分け：15年後の中期貯金がNISA
iDeCoは60歳まで固定なので老後資金一択です。一方NISAは、15年後くらいに使う予定のお金を置いています。教育費や住宅リフォームなど、老後より手前のタイミングで必要になりそうなまとまったお金のイメージです。「老後のための積立」と「15年後のための積立」に分けることで、資産形成の目的がはっきりしました。
SBI証券を選んだ理由
iDeCoはすでに楽天証券で運用しているのに、NISAはなぜSBI証券にしたのか。理由は主に2つです。
- 投資信託のラインナップが豊富：取り扱い銘柄数が多く、個別株も含めた幅広い運用がしやすい
- 口座を分けてリスク管理：すべてを1社に集中させるより、iDeCoとNISAで証券会社を分けることで万が一の際のリスクを分散できる
どちらも手数料無料・低コストのインデックスファンドが揃っているので、楽天証券でまとめても機能的には問題ありません。「使い分けたいか、まとめたいか」は好みで選んで大丈夫です。
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実際の運用：オルカン＋個別株の組み合わせ
インデックスで土台を作る
つみたて投資枠（年間120万円まで）では、iDeCoと同じく全世界株式インデックス（通称オルカン）を積み立てています。毎月一定額が自動で買われるので、相場の動きを気にしすぎず続けられます。まず土台をインデックスで固めて、そのうえで個別株を加えるイメージです。
個別株は株主優待・配当重視で選ぶ
成長投資枠（年間240万円まで）を使って個別株も保有しています。つみたて投資枠と成長投資枠を合わせた年間上限は360万円です（2026年5月時点）。選ぶ基準は主に2つ。
- 株主優待：食品・外食・生活用品など、実際に使えるものを優先
- 配当利回り：安定して配当を出してきた実績がある会社
最初は「株価が上がりそう」という漠然とした理由で選ぼうとして迷いました。優待・配当という具体的な基準を持ってから、選びやすくなりました。
営業職の業界知識が銘柄分析に使える
これが意外な副産物でした。営業の仕事をしていると、業界の動向や各社のポジションを肌感覚で知っています。「この会社は現場でよく名前が上がるな」「ここは競合に押されているな」という情報が、投資判断の参考になるんです。財務諸表だけでなく「現場での存在感」を判断材料に加えられるのは、営業職ならではの強みだと感じています。
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Amazonで関連書籍を見る失敗談｜最初、つみたて投資枠と成長投資枠を混同していた
新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2種類があります。最初、この2つを「どちらか一方しか使えない」と勘違いしていました。実際は併用できます。つみたて投資枠でインデックスを積み立てながら、成長投資枠で個別株を買う、という使い方が可能です。口座開設前に確認しておけばよかった、と少し後悔しました。
よくある質問
Q. NISAとiDeCoはどちらから始めるべきですか？
生活費に余裕があればどちらからでも構いません。「引き出せない」リスクを先に理解してほしいので、流動性があるNISAを先に試すのも一つの選択肢です。節税メリットを先に実感したいならiDeCoから。私はiDeCoが先でしたが、どちらでも正解はありません。
Q. iDeCoとNISAで証券会社を分けるメリットは？
分散管理と使い勝手の比較ができます。1社に集中せず複数に分けることでリスク分散になります。また、各社のアプリや管理画面を使い比べることで、自分に合った使い勝手がわかります。
Q. 個別株は初心者でも大丈夫ですか？
まずはインデックスだけで始めて、慣れてから個別株を少額で試すのが現実的です。土台のインデックスがあれば、個別株で失敗しても「全部なくなる」ことにはなりません。
まとめ
iDeCoの次にNISAを始めて、資産形成のゴールが「老後だけ」から「老後＋中期」に広がりました。
- iDeCoは老後専用・60歳まで固定。節税効果が大きい
- NISAはいつでも引き出せる。中期的な貯金としても使える
- オルカンで土台を作り、個別株で株主優待・配当を楽しむ
- 営業職の業界知識は、そのまま銘柄分析の武器になる
「iDeCoだけで十分かな」と思っている方に、NISAを加えることで目的別に使い分けられる感覚を、ぜひ体験してほしいです。